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支付宝养老保险靠谱吗

关注：23 发布时间：2021-09-09 21:24:54

为了更清晰地讲述故事，让你看得更清楚，我们特意在支付宝上购买了一份国民保险养老金2020。

下面我们结合这个保险合同，看看这个国民保险是否值得入手。

我们先来看看这张保单的截图：

首先我们看到支付宝卖的这个保险是国华人寿承保的。

既然是商业保险公司承保，那么这个国民保险自然是商业保险。

商业保险必须遵循商业保险的规则。

(买这个保险的目的是让大家看到这个保险的合同，所以我们只买了一块钱。)

商业养老保险，我们需要知道是投资型还是传统型。

我们通读了保险合同，没有看到分红的承诺。

所以这个国民保险是传统保险。

既然是传统保险，分析起来就简单了。我们只需要看两件事：

保单里面有多少钱；

到期每年（每月）可以领多少钱；

在这两者之间，对我们来说，比较有价值的是保单里面有多少钱!

因为我们只知道保单里有多少钱，所以可以判断这个养老保险的价值是否值得购买。

传统保险单里有多少钱很简单直观：

看看现金价值表.

下图是我们购买的国民保险的现金价值表截图：

我们买这个国民保险的时候，选择了批发赔付的方式，交了1元保费。

从现金价值表我们可以看到，九年后，保单里的钱等于我们支付的保费。

我们先来看看表中的第一个数值，也就是我们付出一元钱后的一年，现金价值只有0.65元。

为什么只有0.65元？

因为我们支付的一美元保费在商业保险实务中被称为营业保费。

运营溢价由两部分组成。

其中一些被称为附加保费,用于支付保险公司的运营成本和销售渠道的销售成本。

销售成本占额外保费的绝大部分。

简单来说，这部分是给马云的。

马在上海会议上炮轰金融体系并非没有道理。

蚂蚁金服变成了一个巨大的怪物，自然不愿意被东西束缚。

另一部分叫做纯保费.

这部分是为我们的老年准备的。

在营业保费中，附加险和纯保费的比例在保险合同中没有明确体现(我也很抱歉)。

净保费加上年利息就是相应年度的现金价值。

年利率由保单的预定利率决定。

保单预定利率由中国银行业监督管理委员会制定，传统保单比较高预定利率现为3.6%。

但是养老保险的预定利率是多少，保险合同中没有明确规定。

查看现金价值表，我们可以看到：

这个国保，扣除第一年的业务保费，又过去了一年，一年的利息只有0.65元。

这就是为什么保单里的钱等于我们九年后的保费。

我们来看看下图：

现金流量表中的比较高点在我们投保后的第21年，金额比我们支付的保费高10%。

二十一年，只增长了10%！

看到这里，我们不值得买这个养老保险计划。对此我们应该非常清楚。

(现金价值表中金额增加超过保单预定利率3.6%，应理解为保险公司在返还被保险人的附加保费中的一部分经营成本)

我们来看看下图：

我们可以看到，在2031年的峰值之后，现金价值开始逐年下降。

原因是：

我开始领养老金。

上图比较直观的显示了我收到的养老金只是我自己从我保单的现金价值里拿出来的钱。

我不是随意拿的。

但根据保险责任和本人当年投保时约定的年龄、频次和比例。

所以我们说养老保险的保险责任只是对我们领取自己的钱的一种限制。

而不是对未来收益的承诺。

对于传统保险来说，是现金价值承诺了未来的利益。

那么，这个2020年养老金的保险责任是怎么规定的呢？

可以每年收到，也可以每月收到。

但是对于一个二十一年只增值10%的养老保险来说，年年月月领是没有意义的。

只讲保险，不卖保险，以确保客观中立！

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