分期白条借款靠谱吗

互联网和智能手机的普及，让从网上借钱变得很容易。

说到网贷，很多人可能会想到714高射炮、校园贷款、裸贷等违规贷款。其实我这里想说的是有放贷牌照的正规网贷——金融机构的贷款(通常小额贷款公司居多)。

第一，网购可以贷款支付。淘宝/天猫/拼多多可以用花购物付款，京东可以用白杠购物付款，唯品会可以用花购物付款，苏宁可以随意购物付款，携程/住哪儿买机票都可以用。拿花付钱，甚至在美团上拿出来买团券也可以支付生活费.

花的本质，白杠，只有花，酌情付款，拿花，生活费等等这里是贷款——。只有小额贷款公司给你贷款，你才能赊账。

其次，贷款可以直接通过互联网获得.当然也有正规金融机构的贷款。现在，几乎所有的互联网企业都有金融板块——主要业务么……就是放贷。

看到喜欢的商品，即使暂时手里没钱，也可以通过花/白条等方式提前付款。如果你暂时缺钱，也可以直接通过互联网借钱提现.在各种诱惑下，很多人在买买买，这叫一个爽！

如果花园/白条到了还款日却没钱，也可以选择分期还款，当然要交——的手续费，这正是花园/白条所渴求的；如果贷款到期没钱还款，可以向其他平台借款，用——偿还该平台欠款，也就是贷款还贷。

不少人就这样就踏上了透支消费、借贷过活、甚至以贷养贷的不归路，不知不觉中就深陷债务陷阱。

无论是借钱购物，还是直接提款，还有其他很多人可能不知道的坑，除了越负债越多，远远超过自己的还债能力。

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网贷的坑

费率非利息，实际成本高

借款/白条的分期利率约为0.7%/月，年利率在8%以上.很多人认为这个资金成本不高，毕竟是信用贷款.而真实的资金成本却是需要乘以2倍的。

怎么理解？

这里的分期付款费用是根据贷款金额，而不是贷款金额。其实你每个月都要还本金，实际使用的资金越来越少，但是你每月的还款费用不变。也就是说，你每月使用的借款逐月减少，但你每月支付的资金成本并没有减少。

记住：以资金使用额为基数计算的资金成本是利息，以贷款额为基数计算的资金成本很可能就是费用（的贷款金额使用金额，到期按月还本付息的贷款意味着使用金额等于贷款金额。

利息和费用怎么折算？

利息=费率2n/（n 1）;

(n=级数)

如果想得到一个大概的数字，直接将利率乘以2就是实际利息成本——。

鲜花、白条、信用卡分期、甚至装修贷款分期的真实资金成本是多少？如下图：

或许他们的资本成本大致相同，但网贷仍然有——的致命伤，伤害个人信用记录。

网贷伤征信，影响再贷款

包括柏华/白洁、白质/金条、自愿支付/任意贷款等小额贷款公司，贷款利息普遍较高…银行也知道这个信息。

所以，如果几乎所有的银行都认为在小贷公司借过款的人、其资质较差——合格，为什么不向银行借低息贷款呢？

银行怎么知道一个人有没有向小额贷款公司借钱？通过个人信用信息。可惜现在几乎所有的小额贷款公司都把借款人的贷款信息上传到央行的征信系统……不经意间，购物用的花坛、借钱用的金条都被记录在征信上，伤害了征信。

你想买房按揭贷款，买车分期付款，装修做装修贷款.这些贷款金额很大，只能向银行申请。利率越低，总成本越少，所以大家都在银行申请这些贷款。

但是因为你的信用记录有瑕疵，银行可能会拒绝给你贷款，或者给你较小的贷款额度，或者给你较高的贷款利率，或者让你找其他担保人，或者让你购买保险等金融产品.这不就是抓芝麻丢西瓜吗？

网贷的伤害，不仅在于让你快快乐乐的33

年轻人，尤其是没有向金融机构借过钱的人，寿命很长。请把你比较好的记录留给银行，而不是小额贷款或网贷。

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背上了沉重的债务重担，更让你丧失了获得更低利息、更长时间、更大额度在银行贷款的机会。

信用、分期付款、网上贷款、信用卡.虽然有千百个缺点，但也有自己的存在价值。我们要做的是加强自制力，趋利避害。

延期付款和信用消费，其实可以让你尽快用好商品，丰富生活体验，提高满意度和幸福感。

鲜花、白条、免费付费等。都有比较长的近一个月的免息期…这和信用卡的免息期一样，可以提高资金的使用效率。——会给你一个月的时间筹钱，增加你钱一个月的理财收入。如果能遇到12、24张免息分期券，那就是小实惠了。

趋利避害

一个信用额度，一笔随时可以调用的钱，其实提供了一个选择权，而且是免费的。当急需用钱，又没有地方借钱的时候，这个网贷可以解决燃眉之急。

对于一二线城市素质较好的人来说，网贷确实是可有可无的，但是对于十八线县的广大年轻人来说，低息银行贷款可能很难获得，容易获得的网贷是必须的。

这些小额贷款，比如借款/借条，在某种程度上可以打破白宫，留下及时还款的贷款记录，对某些人来说是好事。

银行贷款的时候，会看一个人的信用信息。除了债务信息(债务总额、债务来源、债务分布等。)，还有借款和还款的记录.有贷款，按时还款。有了这些良好的贷款还款记录，银行会认为你愿意还款，更愿意贷款给你。

如果你的征信报告中没有贷款记录，银行就没有数据来判断你是否能按时还贷。

有信用卡可以向银行贷款的人，一定要通过银行渠道，在天猫/京东等电商平台购物的时候尽量用信用卡支付，但是如前所述，并不是每个人都可以轻松获得银行的贷款和信贷。对于这些人来说，使用柏华等小额贷款有利于信用报告。

对于网贷/小额贷款，不能一棍子打死，否定，也不能过度依赖，以为免费的钱不用还。一切的关键在于人，不管你是用它还是被它奴役……因为没有人强迫你借钱。

适度透支、适度负债……关键是要有自控力。