借呗利息怎么算

很多人都很疑惑，支付宝的花和贷款利率有多高？

有这样的疑问是很正常的，因为每个人从支付宝借钱的利率都不一样，我们个人的信用评分在支付宝数据里也不一样。

前面大林的文章办一张信用卡，银行可以赚多少钱？提到支付宝的借款没有固定利率，根据个人信用调整，利率一般在3/10000-4/10000之间。

现在，蚂蚁集团向金融圈礼包——抛出一份493页的招股书，里面给了我们更详细的内部数据。

根据招股书内容，截止2020年6月30日的12个月期间，花园日利率可低至万分之二左右，大部分贷款日利率在万分之四左右或以下；截至2020年6月30日，柏华用户平均余额约为2000元。

所以，早前大林估算的利率在一万分之三到一万分之四间与实际数据基本吻合！

一天借一万块从3块钱到4块钱贵吗？

对此，简单计算表明，借1万元一年，利息从1095元到1460元。(相当于年利率10.95%至14.60%)

当然，这个利率是无法和四大行的传统贷款利率相比的。

四大行贷款利率为6个月(含)4.35%，6月至6月1年4.35%，1年至3年4.75%，3年至5年4.75%，5年以上4.9%。

但是，从银行获得低息贷款并不容易。

如果xx银行需要yy信贷产品：

1、体制内，财政、电力、烟草、航空(工作半年)

2、专业事务所、国有企业、知名企业(工作满一年)

3.过去一年税后收入超过20万(工作一年后)

不是每一款银行信贷产品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。

如果方便借钱，支付宝pk只能用银行信用卡。(你要说其他互联网金融平台也可以)

如图，很多银行的“12期分期付款率”是7.20%。看似方便实惠，实际利率几乎是7.20%的两倍，是13.76%。

示例：

大林一万块的账单分12期，每月固定还款833元。

普通人认为第一个月欠银行1万，第十二个月欠银行833元。随着时间的推移，应该还的利息在减少。但银行解释说，即使是上个月，所欠本金为833元，利息仍按1万元计算。

这里说明一下，银行账目中甚少提及“实际利率”这个概念，向普通信用卡客户解释的时候，也不会提及这个概念。

他们会用另一种表达方式。

银联数据客户信用卡业务收入结构；

1.分期付款收入：36.7%

2.利息收入：30.2%

3.商户佣金收入：15.6%

银行所说的“12期利率”的7.20%为“利息收入”，超出部分成为“分期手续费收入”。所以，听银行指令的时候，要记住所有的收费项目，不要只关注“利息”。

示例：

信用卡提现，银行每天收万分之五的利息，相当于年利率18.25%。还有1%的一次性提现费。

不同的操作行为，银行还会规定相应的利率和收费，你要留心！

通常支付宝的贷款利率与银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。

大多数支付宝客户的利率在10000-4000之间(相当于年利率10.95%-14.60%)，优质银行信用卡贷款的实际利率几乎是13.76%。

你的信用评分很高，支付宝利率可能会降到万分之二(相当于年利率7.30%)。

我知道很多人会抱怨支付宝下的借花、银行信用卡、互联网金融等小规模消费贷款利率过高。

大林也多次在小白读财经的文章里强调，要少借钱，特别是高息贷款。

美国股神巴菲特对此深有体会。

比如巴菲特说：“一个女人来到我身边。她有一定的钱，不是很多钱。她说我该怎么处理这些钱？我说还你信用卡。她欠了一笔钱。不知道她欠了多少利息。银行收18%。不知道怎么会有18%的利息。我没有那么高的收入。”

巴菲特有这样的看法并不奇怪，有一定金融思维的人都能理解。

然而，很多人不知道的是巴菲特也投资在信用卡业务占据地位的美国运通公司。

美国运通2019年财务数据：

1.营业收入(美元):435.6亿

2.净利润(美元):67.59亿

而且，巴菲特曾经认为美国运通是一家的公司，投资它是一个很好的决定。

我们可以简单总结一下巴菲特的言行：信贷产品的利息很高，所以向他们借钱不是一个好主意，但信贷公司是一个好企业。

很多时候，地分南北，但好公司具有共性！

据彭博社报道，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元(约合1.56万亿元/1.74万亿港元)。如果估值实现，上市的蚂蚁集团将成为继阿里、腾讯、茅台之后的中国第四大上市公司。

蚂蚁金服财务数据：

1.2018年收入(人民币):857.22亿元

2.2019年收入(人民币):1206.18亿元

3.2020年上半年收入(人民币):725.28亿元

仅2020年上半年，蚂蚁金服净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。

在价格合适的情况下，投资蚂蚁金服似乎是一个好主意！

事实上，个人消费信贷水平高并不是某个国家或地区独有的问题。很多发达经济体都经历过“消费信贷”狂潮，周边韩国、日本、香港都有案例。

我们也经历了类似的发展阶段。

2013年至2018年，中国个人消费贷款余额增速惊人。短短五年，实际上从12.97万亿增长到37.79万亿，年均增长率23.94%。

对此，我们不能一味抱怨“xx”！

2020年上半年，蚂蚁金服服务5亿用户和2000万中小运营商，消费贷款和小额信贷余额21540亿元。事实上，蚂蚁金服只占我们消费贷款总额的一小部分。

蚂蚁金服员工构成：

1.技术人员：10，646人(占64%)

2.业务人员：1878人(占11%)

与传统金融机构相比，人员已经非常精简，业务人员非常少。

作为小白读者，你要多关注自己和身边的人，远离透支风险。当债务达到一定规模，一般人是跟不上债务增长速度的。

某些人热衷借高息贷款，这似乎是人性难题，正如戒赌是一件难事。