智盈人生交满10年退保

之前有一段：亲戚/朋友在平安做生意，一定要买个人表格，然后选择保险，快速止损。

入行不久，一个朋友拿起她家的保单，智英人寿给我安排的。我花了很长时间才看完白板。我师傅跟我说，这个保单我能看懂，大部分保单我都能看懂。果然~

这篇文章有点烧脑，准备5分钟：

内容主要分为以下几个部分：1。保险的来源

2.其形式和运行机制

3.比如平安智星

4.摘要

险的历史

保险在保险中的地位很深，让人又爱又恨。

让我们追溯一下保险的历史：

保险起源于美国。当时，传统的人寿保险非常流行，美国处于高通胀、高利率的经济环境中。新保单不容易出售，但保险公司总是渴望获得保费。所以在1979年，聪明的美国保险公司发明了保险。

保险具有传统保险的保障功能。保单的现金价值可以随着利率的变化而变化，在一定程度上可以抵御通货膨胀。此外，它还具有灵活支付等一系列优势，一经推出就受到广泛青睐。

根据limra(美国人寿保险协会)的统计，1985年美国市场保险的比例为38%，此后一直保持在25%左右；2003年第一季度，保险的市场份额增加到32%。

自20世纪80年代中期以来，寿险在欧洲国家也显示出强大的市场活力。在很短的时间内，抢占了英国、荷兰等国的保险市场。寿险登陆亚洲市场后，迅速在日本、新加坡、香港等地流行起来，成为市场上的主要险种之一。

保险进入中国相对较晚。2000年，保险进入中国，但之后这类产品的保费在国内保险公司大踏步前进。

险的运营机制

这张图片出现在通用保险的保险合同的前两页

这段文字尤其重要：保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单利息计入保单账户而增加，随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。

大白话：支付给保险公司的保费实际上分为两部分：担保部分和投资理财部分。在保费总额一定的情况下，两者明显是一种权衡关系：保护多，投入少，理财少；反之，保护越少，意味着投资和理财越多。当我们推到极限的时候，如果几乎没有保障，能认为完全是投资理财吗？

我截取了智慧之星保险责任的死亡保险费：

18岁之前死亡的，按照两种方式给付：(1)已缴保费与部分给付的差额；(2)保单当时的账户价值

年满18周岁后，按保单的基本保险金额缴纳

对于客户来说,如果你买保险，扣除初始成本和保障成本后，保险公司会拿你的钱去投资，保险公司会开始答应你，你交的保费会一直在你的账户里积累终身利息。

所以只有两种方法可以盈利：

第一，部分收集

二、解约退保

这里我想分享一个很重要的形式(截取保险合同):

第一年扣50%；第二年扣除25%；第三年扣15%；第四年和第五年为10%；第六年之后都是5%……这只是图一中从保险运营机制中扣除部分初始费用的表格，每给一笔钱到终身，都会收取初始费用。(这里可以理解为也可以使用手续费和佣金)

对保险公司来说，

对于每一种保险，保险公司都会保证被保险人比较低的收益率。如果保险公司的投资收益高于保证收益，将使用实际投资收益与客户结算；如果低于向客户保证的金额，则在保证收益.与客户结算。保险公司将注入资金以弥补两者之间的差额

3.无忧免：被保险人死亡/伤残/重疾，免缴保费

4.无忧免：被保险人病重，免交保费

智慧之星的主险是终身寿险，附加重疾险。

万一被保险人患了重疾，赔付12万，他死了只赔付3万。

刚刚解释了保险的运行机制，像一个水库(见图1)。

三个取水口：(预收保险费-初始费用)(附加保险费-初始费用)保单利息

三个网点：担保费、部分收款、合同终止

其中一个出路就是担保成本，这就是举个例子，平安的智能星

让我们计算一下这个池子里的水是如何流动的：

根据这个例子：

第一年保费4000元，可以获得死亡和重疾共15万元的保障。交了5000元保费，池水会进多少钱：

4000-4000 * 50%-(15万寿险12万重疾险：0岁女宝宝2.77*150 1.5*120)=1404.5元

所以第一年真正流入这个池子的钱是1404.5元。

可以肯定的是，每年都有一张表来确定保障费用、险金额、险程度。

0岁女宝宝的寿险费用为：每千元的费用系数为2.77，15万的保额为2.77*150=415.5元

0岁女宝宝终身重疾保险的保障费用为：每千元费用系数为1.5，12万保额为1.5*120=180元

可见她年龄越大，系数越大。比如她60岁的时候，人寿保险的保障费用是9.02 * 150=1353元，重疾保险的保障费用是13.02 * 120=1562.4元，两者之和是2885.4元，也就是说她年龄越大需要支付的费用越高，后期的保障费用可能已经超过了你给的保费。

平安智慧之星就是把你的年保费分成三份：

第一部分是初始成本，被保险公司拿走了。

第二部分是保证成本。我给你买了人寿保险和重疾保险。

第三部分，也就是剩下的钱，被放入账户，成为“钱生钱”。

这个附加重疾险的保费。

保险是根据自然净保费模型从账户价值中扣除所谓“保障成本”所支持的有效产品。没有一个好的账户价值积累过程，就无法支撑后续的高额担保成本。对于只需要稳定保障的普通消费者来说，这类政策的管理成本有点高。而且大部分消费者常年受教育，保险就是“多少年交，每年交多少，保多久”，所以套用传统保险的老套路，对产品本身就是一种伤害。

如果你在考虑买这种智能星等保险，不买就别买；买

不会退款，暂停付款，把一部分钱拿出来改善真正的安全产品。