保险真的有必要买吗？

这样的问题，首先要看你买了什么保险。不是保险都能退本金，也不是保险都需要退本金。是重疾保险吗？还是年金保险？还是消费保险？不一样。

1.买了重疾保险就不用考虑本金了，除非是这种有回报的重疾，但是大部分重疾保险都没有回报功能。

虽然说重疾保险的现金价值会根据年龄越来越高，以后退钱会逐渐接近我们的保额，但不要相信有人能用重机枪为老年重疾保险提供保障。买了之后，他们要么脱离危险。真正发生大病的时候，他们会自己用，或者自己死掉，然后把钱留给孩子。

因为无法判断自己什么时候会生病，其实年龄越大，生病的风险就越高，然后成本就越大。那么这个时候，如果你按照很多人的想法，参加了重疾保险，退休养老，一旦发生风险，你该如何抵御风险呢？我们将只剩下自己或孩子。

我遇到过这样的情况，在此郑重提醒。一位老人从保险公司退休后，患了一场大病。但是退的钱给孩子买了房子，但是老人生病的时候发现没钱看病，比较后的结果只能是儿子，然后低价把房子卖了给老人看病。

2.年金保险，如果买年金保险。这个时候就要分清自己买的是什么类型的年金保险了。

但一般重疾险的本金是不需要考虑的，因为保监会规定现在不发布这个保底返还产品。但在这里，不要害怕，只要我们达到一定年限，产生的收入就会赶上我们付出的钱，甚至更多。

如果我们买分红保险，那么我们花掉的本金的回报时间可能相对更差。分红保险的收益来源于分红，但是分红是不确定的，所以时间会比较长。

如果买普通养老金加账户。每年需要返还的钱，在账户复利升值后，还会继续增长。一般十几年产生的收益可以等于保费。现在有的产品退货快，现金价值可能等于十年交的保费。这个时候本金就回来了，剩下的年收入就是我们的收入了。

如果你选择这种增加的终身保险，一般可以在第二年缴纳保费，现金价值等于缴纳的保费(现金价值就是可以提取的钱)，那么剩下的所有收入都是我们的额外收入，即使退保也不会损失本金。

但是这里要注意什么呢？如果是年金保险，保证本金返还需要很长时间。如果说本金交还过早或者本金收回过早，都有可能造成本金的损失。

因为我们交的保费并不是直接转到我们的账户上，而是需要每年返还的钱，然后收益增值才会慢慢达到本金金额。即使这个时候退保，也不会亏。

3.我们买的是消费保险，比如一年一次的医疗。这样的保险一般是逐年交，逐年买，然后把钱花掉，不会有所谓的回报，因为是消费保险。

比如我们经常买的意外险，一般都是消费保险。所以首先，我们在购买产品的时候，一定要明确自己买的是不是消费保险。如果是消费保险，没有所谓的本金。

在这里，姚光明确提醒所有合作伙伴，在购买保险之前，要明确产品的用途和意义。因为一切都是基于这个产品的意义和用途。

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