单利和复利的区别
关注:23 发布时间:2021-07-06 16:34:21
复利我写过好几次了,这次我直观的给大家解释一下。
首先要区分单利和复利。
单利是指一只基金无论存期多长,只有本金取利息,每期的利息在下一次投资中不会产生收益;
复利是指除基金本金产生的利息外,每期产生的利息计入下一计息周期的本金,即利息展期。
形象一点,用具体例子演示——
人民币10万元的本金按10%的利率计算,每年的本金和利息之和为
从而减少了配方:
其中,
fv是本金和利息的比较终总和;
pv为初始本金;
n是时间;
我是产量
刚才第一个表,我们看到的是5年收益,差别不大。但是,很多人一直向你强调,我们的理财理念不能局限于现在,而是面向未来,可能是十年,也可能是二十年,也可能是三十年。看到结果——。
为了更直观,我们可以看看图——
复利之所以威力大,是因为时间效应。
时间长了差距会拉大,所以越早开始理财越好。
02
关于复利,有一个有趣的72法则,大家都可以知道。
也就是72除以年化收益率,数字就是你的资产翻了一倍的年数。
这个公式的好处是可以一推十,比如你,
如果你打算投资10万元买一个年收入3%的理财产品,需要72 3=24年,资产翻倍到20万;
如果你打算投资10万元买一个年收入4%的理财产品,需要72 4=18年,资产翻倍到20万;
计划投资20万元购买一款年收益4%的理财产品。需要72 4=18年,资产转40万
但是如果收益率太宽,太高或者太低,这个规则就失效了。
03
生活中哪个理财简单哪个复合?
银行存款是单利。
比如某银行3年期存款利率为3%,存款10万元,那么3年期本息总和为:
10 103% 103% 103%=10.90万
储蓄式国债是单利。
例如,3年期储蓄债券的票面年利率为4%,存款为10万,那么3年期的本息之和为:
10 104% 104% 104%=11.20万
大多数的银行理财产品也是单利……
相对来说,我们更倾向于投资复利产品。
例如,在大多数的货币基金是月复利,利息一年计算12次,例如,一月一次,然后从二月开始的本金就是一月的本金和利息之和。
某货基7天年化收益为3%,存款10万,所以三年月复利后本息之和为10.94万;
另一个货基7天年化收益为4%,存款10万,所以三年月复利后的本息之和为11.27万。
短时间内看不出大的差距。如果你延长时间线,你就能立即参加比赛。
可惜的是,我们没法保证货币基金能一直都有3%的七日年化收益,银行存款利率亦是。
(银行存款每三年到期后,如果手动再投资本息,复利效应可以部分提高。)
之前很多人都说过,从目前的金融市场来看,只有年金保险才能保证利率。
也就只有年金险可以提前锁定几十年的收益了,而且还是复利收益。
无论宏观市场如何变化,无论保险公司未来卖不卖,在签约的那一刻就锁定了收益,一定会保本。一般活的越久,年化收益率越高。
这就是年金保险的独特优势。
但是年金保险要到一定时间才能领取,这是它的缺点:流动性低。
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