刷脸支付前景怎么样？

2020年初，支付行业比较大的事情可能就是“互联互通”。

这意味着二维码的“寡头垄断时代”即将结束，第三方支付和所谓“第四方支付”的聚合支付将不得不挖掘新的商业价值，刷脸支付将更被业界期待。

目前疫情给刷脸支付带来了很大影响。很多代理商多年前囤积的刷脸终端设备基本都在库存，甚至有代理商选择退出这个行业。

但从支付行业的迭代周期来看，疫情只会延缓刷脸支付的普及，未来刷脸支付必将站在舞台的中心。

时代的潮流，二维码寡头政治的时代即将结束

由于二维码支付的使用比过去的其他支付更加普遍和广泛，早在2016年，中国银联就打算推动二维码互联，并在当年推出了相关技术标准。

从2019年下半年开始，央行加快了联通的进程。

央行科技司司长李伟、央行副行长范一飞公开表示，央行将“推进条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付互联互通技术体系，开放条码支付服务。壁垒，实现不同app和商家条码logos的相互识别和相互扫描。”

对此，2020年初，腾讯财付通和银联就条码支付互联达成合作，双方正在共同研究条码支付互联的技术方案，率先建立相互扫描、相互认可的综合条码支付服务网络。目前，双方正在开展二维码支付互联互通合作试点，未来将在国内转账、消费等所有场景中逐步实行互扫互认。

事实上，目前银联中国银联快捷通app和工行、农行、中行、建行等银行app扫描微信“面对面二维码”的支付功能将从试点地区逐步扩大到更多地区，比较终在全国范围内实现互扫互认。

此外，有消息透露，银联和支付宝在二维码互联方面的合作也在加紧进行。从央行推广“统一条码”的角度来看，2020年二维码支付行业将朝着“统一”的局面发展，银联将借此机会逐步实现二维码支付的全面渗透。

换句话说，“支付双头垄断”将削减每年庞大的收单费用，在整个行业内分享二维码的b端商家和c端用户的资源，将打破移动支付现有的商业价值。

“交棒”刷脸支付，重构支付领域商业价值

当然，除了微信和支付宝，目前的“第四方支付”——聚合支付平台受影响更大。

以往第三方支付行业各行其是，给商家在销户和资金流通方面带来了很多不便，催生了一个服务于第三方支付的聚合支付平台。

但在条形码互联的大趋势下，聚合支付码将逐渐失去意义，对现有的聚合支付平台将是一个重大打击。

另外，经过多年聚合支付平台的爆款式增长，移动支付已经成为基础设施，流量见顶、行业增速下滑早已是不争的事实。聚合支付者产品同质化越来越严重，价格战正在侵蚀整个行业。

那么未来支付行业的商业价值在哪里重构呢？

其实目前行业内还没有明确的答案，但是人们对刷脸付费的期望值确实很高。

从略宏观的角度来看，在经历了“现金支付——pos支付——手机扫码支付”之后，支付行为确实达到了“新物种”的进化阶段。

同时，2019年也被业界认为是刷脸支付的第一年。支付宝和wec

艾传媒咨询发布的刷脸支付行业报告中也有类似观点。报告显示，2019年中国刷脸支付用户数量将达到1.18亿，2022年将超过7.6亿。届时，扫描码支付将被取代，成为主要的支付方式。

有业内人士认为，支付宝和微信为了应对条码互通带来的商业减值，会另辟蹊径保留自己的b端商户资源，并会大力推广面对面支付，重构自身支付业务的商业价值。获得二维码的好处后，银联也会追求胜利，争取在刷脸支付领域占据一席之地。

这其实可以追溯到二维码“当事人分割”和聚合支付的关系。支付宝、微信、银联三大巨头已经入驻办公室进行面对面支付，未来银行业、互联网强势企业也跃跃欲试。但是每个刷脸支付终端都和其他支付方式不兼容，仍然会给商家的多个清算系统造成麻烦。

具体来说，从事支付行业多年的程静认为，“目前的刷面聚合支付仍然是在二维码聚合支付的基础上实现的，仍然是以账户基数为基础的，但是刷面支付是在原来的账户基数内实现的。来源于帐户基础。

付款人必须在第一次刷脸付款前绑定账户。对于支付宝和微信，他们提供的第三方支付账户是绑定的，变更余额和银行卡是关联的。对于银联来说，绑定的是银行发放的银行卡。

再者，支付宝和微信推出的刷脸支付，依然是基于之前二维码聚合支付的基本逻辑，底层没有根本变化，但是刷脸支付的聚合会催生新的市场需求。

随着每个家庭在刷面支付领域的竞争，聚合支付服务提供商将获得新的活力，可以利用推广刷面支付的潜力，充分覆盖线下市场生态，重构其支付服务提供商的价值。

需要指出的是，上述“蓝鲸”是银联推出的聚合终端，可以接受银联刷脸支付和微信刷脸支付，也支持市场主流钱包的扫码支付。也许在未来的刷脸市场，会出现支持支付宝刷脸支付的聚合支付产品。

此外，值得注意的是，2019年底，央行副行长范一飞公开表示，将加快收购外包机构的直接备案管理。这释放了聚合支付将迎来许可证时代的信号，并直接备案或成为下一阶段聚合支付的主流合规形式。

累计缴费有望在2020年成为“正规军”。

数字化经营，刷脸支付的商业价值增量

从纵向来看，支付宝和微信已经有了统一上下游的基础，刷脸支付的引入也是因为趋势。

以阿里巴巴为例，阿里控股世纪信息通过一系列股权收购，基本确立了中国零售信息系统的行业地位；投资餐饮saas服务公司，收购在线外卖平台，如饥似渴；收购线下零售商大润发；红星美凯龙、真实家园、苏宁等的股份。

形成了庞大的零售体系，在此基础上推动支付改革，可以不断构建自己封闭的生态系统，深度整合垂直区域的商业价值。

“移动支付和银行卡支付不能确定用户是谁，因为可以和家人一起使用。刷脸支付可以确定消费者实体是谁，定位具体的人来确定数据标签。”一位新的零售从业者认为，刷脸支付不仅可以提供更方便的支付服务，还可以为精细化运营提供更多的业务数据。

移动支付其实也是在为商家提供数据内容，但是和刷脸支付相比，在数据规模和精细程度上有很大的差别。而刷脸支付更符合支付宝和微信一直生态的理念，进一步降低了实现数字商务的难度。

以微信刷脸支付终端“青蛙亲”为例

支付宝也表示，在刷脸支付时代，支付可以是一个完美的会员，同时可以完善商家服务体系，增加用户粘性，帮助商家完成数字化转型。

但是，“刷脸”支付比以往的二维码等支付方式携带了更多的隐私信息。如何有效保护个人隐私和数据安全将成为行业发展的焦点。

事实上，随着近年来扫描码支付的普及，数字经济也经历了爆款的增长。

从数字上看，2018年中国数字经济规模达到31.3万亿元，占gdp的34.8%，移动支付为数字经济的发展提供了动能。

数字经济也已经成为商业甚至工业比较重要的基础设施。数据量的激增及其背后的数据价值尤为珍贵。

(应被申请人要求，上述名称均为假名)